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애플의 간편결제 서비스인 '애플페이'가 대한민국에 상륙합니다. 그러나 긍정적인 시장의 예상들만 있는것은 아닌데요. 오늘은 애플페이에 대한 이야기와 삼성페이와 비교 분석 해보도록 하겠습니다.
목차
1. 애플페이
2. 결제방식
3. 애플페이 약점 (삼성페이 약점)
4. 애플페이 강점
5. 결론
1.애플페이
애플사에서 제공하는 간편 결제 서비스입니다. 미국에서 최초 서비스를 시작하여 2022년 기준 전 세계 70여 개국에서 사용을 하고 있습니다.
2.결제 방식
■애플페이: NFC 방식
애플페이는 비접촉으로 결제하는 EMV contactless 결제 방식을 채택하여 사용중입니다.
이것은 유로페이(E), 마스터카드(M), 비자카드(V) 등 해외 결제 서비스 제공 업체들이 모여 만들어진 결제 표준방식인데요. NFC를 이용한 비접촉 결제 국제 표준이기도 합니다. 비자카드의 Tap to Pay, 마스터카드의 Just Tap & Go 등이 이 결제 방식을 지원하고 있습니다.
NFC방식은 굉장히 편리한 특징이 있지만, 단말기를 별도로 준비해야 하는 번거로움이 있어 시장 확대가 어떤 방식으로 이루어질지는 의문으로 남아 있습니다.
※NFC(Near Field Communication) : 10cm 이내의 거리에서 무선 데이터를 주고받는 통신 기술을 뜻합니다. NFC 기능이 있는 스마트폰을 NFC단말기에 접촉하거나 가까이 두면 자동으로 블루투스 페어링이 되어 결제도 가능하게 됩니다.
■삼성페이 결제방식: NFC + MST 방식
삼성페이는 MST(Magnetic Secure Transmission)기술에 NFC 기술과 자체 보안 토큰 기술을 결합하여 자체 개발한 결제 방식을 활용하고 있습니다. MST는 흔히 말해 '신용카드를 긁어 결제한다'는 뜻으로 이해를 하시면 되겠습니다.
기존 카드 단말기에 널리 쓰인 접촉식 마그네틱 결제 시스템을 자기장으로 구현하여 무선으로 데이터를 보내게 됩니다. 이렇게 구현된 데이터 (스마트폰)를 일반 카드 리더기에 근접하여 가져가면 카드를 긁는 것과 동일한 방식으로 결제를 할 수 있게 됩니다.
기존에 사용하던 카드 리더기를 그대로 사용할 수 있으니 범용성이 아주 훌륭합니다. 삼성페이가 가진 한국 시장의 가장 큰 장점으로 알려져 있습니다.
3.애플페이 약점
①삼성페이 시장의 독점
삼성페이 등으로 보편화된 결제 수단이 고정되어 있는 시장에서 애플페이에 대한 동기부여는 약할 수가 있는데요. 10대부터 60대 이상까지 모든 세대별 순위에서 현재 삼성페이가 1위를 기록하고 있기 때문입니다.
②NFC단말기 보급
NFC단말기 보급의 어려움을 들 수 있는데요. 이는 애플페이가 넘어야 할 큰 산으로 평가되고 있습니다. 현재 한국 시장에서 NFC 보급률은 10% 미만인데요. NFC 단말기 설치 및 비용 부담은 카드사들이 애플페이를 응원하기에 굉장히 부담스러운 조건으로 되어 있습니다. NFC단말기 1대당 15 ~ 20만원 정도의 가격으로 형성이 되어 있습니다.
현대카드가 NFC 단말기를 지급하고자 한다면 여신전문금융업 법의 리베이트 제공 금지 조항 위반의 소지가 발생할 수 있다고하니 이 방법도 쉽지많은 않겠네요.
③제한된 카드 선택권
애플페이의 제안을 모두 수용한 것은 현대카드밖에 없습니다. 그러한 이유로 현대카드는 애플페이와 1년 독점계약을 하였는데요. 삼성페이는 거의 모든 신용카드를 이용할 수 있는 엄청난 강점에 비해, 현대카드만 애플페이가 가능하니 소비자들에게는 불평이 나올수 있는 상황으로 가고 있습니다.
④교통카드 사용불가
애플페이로 교통카드를 이용하고자 한다면 교통카드 회사인 '티머니' '캐시비' 같은 회사가 애플페이 국제 표준 인증을 받고, 단말기 업그레이드도 진행을 해야만이 사용 가능합니다. 이러한 이유로 애플페이를 교통카드로 이용하는 나라는 아주 소수 입니다. 전체 12개국 정도밖에 되지를 않습니다.
⑤수수료
애플페이를 이용하는 카드사 등은 애플에게 0.1% ~ 0.15%의 수수료를 지불해야 하는 부분이 있습니다. 이는 삼성페이와 카카오, 네이버 등 우리나라에 기반을 두고 있는 다른 경쟁사들이 수수료가 없는 것에 비해 상당한 걸림돌로 작용되고 있습니다.
⑥신중한 금융당국
애플의 강력한 소비자 층은 벌써 몇 년째 애플페이를 기다리고 있습니다., 애플페이는 '다음 달 페이'라는 별칭이 있을 만큼 국내 상륙에 어려움을 겪고 있는데요. 이는 여러 환경적 어려움, 제도적 어려움 둘 모두를 동시에 겪고 있기 때문입니다.
국내 신용카드 이용자들의 결제 정보가 해외 기업에 넘어가는 것에 대해 부정적인 시각을 가진 금융당국이 법령 심사에 신중을 기하고 있고 약관 심사에도 꽤나 많은 시간이 걸리고 있습니다. 또한 현대카드가 금융당국의 기준에 맞춘 보안성과 안정성 인프라를 마련하지 못했다고 하니 금융위원회에서 보안과 안전에 얼마나 조심하고 있는지 알 수 있는 대목입니다.
■삼성페이 약점
시장을 점령한 삼성페이라고 약점이 없는 것은 아닌데요. 다음과 같은 약점들이 있습니다.
삼성페이가 강점으로 가지고 있는 MST방식의 결제는 네트워크 연결 환경에서만 이용이 가능합니다. LTE·5G 연결 없이는 사용이 불가하다는 이야기가 되는데요. 기존에 사용하던 카드 리더기로 결제가 가능하도록 하여 범용성을 확보했지만 반대로 그 기술 때문에 WIFI가 잘 터지지 않는 환경에서는 삼성페이를 사용하지 못하게 되었습니다.
통신사의 문제로 네트워크가 멈춘다면 결제는 불가합니다. 데이터가 부족한 상황에서도 마찬가지로 결제가 안되죠.
NFC 결제 방식의 애플페이는 이런 면에서 자유로운데요. 통신사 네트워크 오류 시에도, 심지어 비행기 모드에서도 결제 서비스는 가능하기 때문입니다.
4.애플페이 강점
①NFC 글로벌 기준
74개국에서 사용되는 애플페이는 NFC 비접촉 결제 방식을 채택하여 사용되고 있습니다. 이 기능의 편리함을 기반으로 글로벌 결제 표준이 되어가는 추세로 흘러가고 있습니다. 전세계 거의 모든 국가들이 사용하는 결제 방식 '뉴 노멀'이 되어가고 있습니다. 오히려 외국인이 한국을 방문하여 결제 시스템의 불편함을 토로하는 지경이니 IT강국으로서 자부심이 강한 한국 입장에서는 당황스러울 수도 있겠습니다.
따라서 어떻게 본다면 NFC 방식의 애플페이는 시간문제일 수 있습니다.
②간편함·편리함
애플페이를 사용해본 사용자들은 애플페이 도입을 두 손 들고 찬성하게 된다고 합니다, 삼성페이보다 빠르고 간편하여 일단 시스템을 구축하기만 한다면 애플페이의 압승이라고 합니다.
■후불교통카드의 안전성 문제
체크카드나 신용카드에 달려있는 후불교통카드(페이온, payOn)은 NFC 기술 기반이기는 하나 보안이 매우 취약하다는 약점이 있는데요. 선불교통카드와는 달리 복제가 너무나 쉬어 다른 나라에서는 거의 취득하지 않습니다.
교통카드를 이용하고 나면 카드사에서 바로 정산되는 방식은 아니고, 결제 승인 내역을 운송회사에서 모아둔 뒤 한번에 카드사에 청구하게 됩니다. 이러한 이유로 카드 분실 신고를 통해 카드 사용을 정지하더라도 즉각적인 반영이 되지 않는 점이 문제로 드러나고 있습니다.
애플페이의 약점 중 하나로 언급되는 교통카드 이슈는 사실 언젠가 우리나라가 후불교통카드 체제를 넘어서야하는 시점에 강한 강점으로 자리 잡게 될 가능성이 큽니다.
5. 결론
삼성페이의 시장 점유율은 80% 정도로 거의 독점에 가까운 수준에 달해 있습니다. 시장에서는 새로운 경쟁자의 출현으로 판도가 뒤바뀌는 경우도 많습니다. 최근 몇 십년간 그 중심에는 항상 '애플'이 있었는데요. 그러한 이유로 애플페이의 한반도 상륙은 끊임없는 루머와 허위 기사를 남기고 있는 것으로 보입니다.
삼성페이의 편리함은 소비자들에게 이제껏 경험하지 못할 만큼의 편리함을 안겨주었고 그러한 익숙함 때문에 애플페이가 필요 없다고 생각될 수가 있는데요. 그렇지만 언제나 그렇듯 뚜껑을 열어보기 전까진 승패를 아무도 알 수가 없습니다.
이미 애플페이를 도입한 중국과 일본의 경우에서 시장은 애플페이와 삼성페이의 경쟁의 결과를 조심스럽게 예상해보고 있습니다.
하지만 중국 시장과 현금 사용을 좋아하는 일본 시장을 한국 시장과 똑같이 비교할 수 있을지는 의문으로 남습니다.
애플페이를 경험한 사람들은 애플페이의 국내 도입을 적극적으로 추천하고 간편 결제 방식에 목마른 소비자층은 끊임없이 애플페이를 갈구하고 있습니다. 특히 우리나라 사람 절반은 '뉴테크' 중독자라고 해도 과언은 아니죠.
국내총생산 기준 10위권 국가 가운데 애플페이가 도입되지 않은 곳은 우리나라가 유일한 것도 많은 분들이 의아해할 수 있는 대목입니다. 좋다고 해서 다 쓸 필요는 없지만 '뉴 노멀' 기술을 경험해보지 못하고 개발해 나가지 못하는 것에는 분명 문제가 있을 수 있습니다.
오늘은 애플페이와 삼성페이에 대한 이야기를 정리해보았습니다. 귀한 시간 긴 글을 읽어주셔서 감사드립니다.