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신차 리스 견적을 받으려면 먼저 차종·트림·옵션을 확정하세요. 그다음 이용 기간, 연간 약정 주행거리, 보증금·선납금 비율, 잔존가치, 만기 처리(인수 또는 반납)를 똑같이 고정해 2~3곳 이상에 요청해야 견적끼리 비교할 수 있습니다. 비교할 때는 월 리스료가 아니라 계약 기간 전체에 내는 총비용과 견적서 숫자로 역산한 실효금리를 봐야 합니다. 같은 차라도 자동차세·취득세·정비가 포함됐는지에 따라 월 납입금이 수만 원씩 달라 보입니다. 그래서 포함 항목부터 맞춰야 합니다.
아래 세율과 제도는 2026년 10월 기준입니다. 리스 금리와 프로모션은 캐피탈사마다, 달마다 다릅니다. 실제 판단은 받은 견적서 숫자로 하세요.
- 차종·트림·옵션·색상과 원하는 출고 시점을 정합니다.
- 이용 기간, 연간 주행거리, 보증금·선납금 비율, 만기 처리 방식을 정합니다.
- 같은 요청 문구로 캐피탈사, 딜러 제휴, 리스 중개 등 2~3곳에 견적을 요청합니다.
- 견적서마다 취득세·자동차세·정비·탁송 포함 여부를 맞춥니다.
- 총비용과 실효금리로 견적의 순위를 매깁니다.
- 중도해지·초과 주행·반납 평가 조건을 계약서에서 확인한 뒤 서명합니다.
📋 견적 요청 전에 무엇을 정해야 하나요?
아래 변수 중 하나라도 견적마다 다르면 숫자 비교가 소용없습니다. 그래서 먼저 값을 정하고 모든 업체에 똑같이 전달해야 합니다. 업체가 조건을 알아서 정하게 두면 견적마다 기간이나 잔존가치가 달라집니다. 그러면 월 리스료가 낮은 쪽이 왜 낮은지 알 수 없습니다.
| 정할 변수 | 정할 때 기준 |
| 차량(트림·옵션·색상) | 옵션 하나만 달라도 취득원가와 잔존가치가 함께 바뀝니다 |
| 이용 기간 | 36·48·60개월이 흔합니다. 길수록 월 납입은 줄지만 이자 총액은 늘어납니다 |
| 연간 약정 주행거리 | 실제보다 낮게 잡으면 월 납입은 줄지만, 만기에 초과분을 정산합니다 |
| 보증금·선납금 | "보증금 30%, 선납금 0%"처럼 비율로 지정합니다 |
| 만기 처리 | 인수할지 반납할지에 따라 잔존가치를 잡는 방향이 반대입니다 |
| 고객 구분 | 개인, 개인사업자, 법인은 심사 서류와 세무 처리가 다릅니다 |
💡 그대로 복사해 쓰는 견적 요청 문구
차종·트림: ○○ ○○ / 옵션: ○○, ○○ / 색상: ○○
이용 기간 48개월, 연 2만km 약정, 보증금 30%·선납금 0%, 만기 인수 예정입니다.
견적서에 다음을 적어 주세요: 취득세·공채·탁송 포함 여부, 자동차세·정비 포함 여부, 잔존가치 금액, 중도해지 수수료 산정 방식, 초과 주행 시 km당 정산 금액.
핵심은 마지막 줄입니다. 이 항목을 처음부터 요청하지 않으면 업체마다 포함 범위가 다르게 옵니다. 그러면 같은 질문을 다시 보내야 하고, 그동안 이번 달 프로모션이 끝나기도 합니다.
견적은 어디에서 받는 게 좋을까
견적을 받는 경로는 크게 세 가지입니다. 캐피탈사에서 직접 받거나, 차를 사는 딜러 영업점의 제휴 상품으로 받거나, 리스 중개인에게 받을 수 있습니다. 제조사 계열 캐피탈은 제조사 프로모션과 묶인 조건이 나오는 경우가 있습니다. 중개는 여러 캐피탈사를 한 번에 비교하기 편하지만, 중개 수수료가 금리에 들어갔을 수 있습니다. 어느 경로든 결국 같은 요청 문구로 받아 총비용과 실효금리로 비교하면 됩니다.
🔍 견적서에서 어떤 항목을 확인해야 하나요?
월 리스료 아래 적힌 취득원가, 잔존가치, 포함 항목이 견적의 실체입니다. 이 세 가지가 견적서마다 다르면 월 리스료를 나란히 놓고 비교할 수 없습니다.
| 항목 | 의미 | 확인할 것 |
| 차량가·할인 | 제조사 할인과 프로모션을 반영한 가격 | 할인 전 가격으로 리스 원금을 잡지 않았는지 |
| 취득원가 | 차량가에 취득세·공채·탁송료를 더해 리스사가 실제로 들인 돈 | 취득세가 리스료에 포함됐는지, 따로 미리 내는지 |
| 보증금 | 만기에 돌려받거나 인수금으로 충당하는 돈 | 돌려받는 조건과 인수금 충당 방식 |
| 선납금 | 리스료 일부를 미리 내는 돈으로, 돌려받지 못함 | 중도해지나 전손 사고 때 남은 기간분을 정산해 주는지 |
| 잔존가치 | 만기에 차를 인수할 때 내는 금액 | 금액(원)과 비율(%)이 둘 다 적혀 있는지 |
| 약정 주행거리 | 1년에 탈 수 있는 거리 | 초과 시 km당 정산 금액 |
| 자동차세·정비 | 포함하면 월 리스료가 올라감 | 포함 여부, 정비가 소모품 교환만인지 |
| 중도해지 | 만기 전에 계약을 끝낼 때 드는 비용 | 미회수 원금 기준 비율 등 산정식 |
취득세 포함 여부는 월 리스료에 큰 영향을 줍니다. 리스 차량의 소유자는 리스사입니다. 그래서 취득세는 리스사가 내고, 그 비용을 리스료에 넣거나 이용자에게 미리 받습니다. 비영업용 승용차 취득세는 부가가치세를 뺀 차값의 7%입니다. 부가세를 포함해 4,000만원인 차라면 250만원대가 리스 원금에 들어가는지 확인해야 합니다.
자동차세는 리스료에 포함한 견적과 따로 청구하는 견적이 섞여 있습니다. 배기량 2,000cc급 차의 자동차세는 지방교육세를 포함해 1년에 약 52만원, 한 달에 4만원 남짓입니다. 이 항목 하나만 달라도 "같은 차인데 월 4만원 싸다"는 착시가 생깁니다.
📌 변동 가능 정보 (2026년 10월 기준)
- 비영업용 승용차 취득세율: 7%(경차·친환경차 감면은 별도 규정)
- 비영업용 승용차 자동차세(cc당): 1,000cc 이하 80원, 1,600cc 이하 140원, 1,600cc 초과 200원. 여기에 지방교육세 30%가 붙음
- 예시: 1,598cc는 1년에 약 29만원, 1,999cc는 1년에 약 52만원
- 전기 승용차 자동차세: 연 10만원에 지방교육세를 더해 약 13만원
변경 시 업데이트됩니다.
💰 월 리스료가 낮은 견적이 정말 싼가요?
꼭 그렇지는 않습니다. 선납금과 잔존가치를 키우면 월 리스료는 얼마든지 낮아 보이게 만들 수 있습니다. 아래 표는 계산 구조를 보여 주려고 만든 가정 수치이며, 실제 상품의 금리나 조건이 아닙니다. 보증금은 계산을 단순하게 하려고 0원으로 두었습니다.
| 구분(가정) | 견적 A | 견적 B |
| 취득원가 | 4,000만원 | 4,000만원 |
| 선납금 | 0원 | 500만원 |
| 월 리스료(48개월) | 59만원 | 49만원 |
| 잔존가치(인수금) | 2,000만원 | 2,200만원 |
| 반납 시 총비용 | 2,832만원 | 2,852만원 |
| 인수 시 총비용 | 4,832만원 | 5,052만원 |
| 역산한 실효금리 | 연 약 6.8% | 연 약 9.0% |
견적 B는 월 리스료가 10만원 낮습니다. 그런데 반납하든 인수하든 총비용은 B가 더 많고, 실효금리도 2%포인트 이상 높습니다. 월 리스료만 보고 B를 고르면 낮은 월 납입의 대가를 선납금과 인수금으로 치르는 셈입니다.
엑셀로 실효금리를 역산하는 공식
견적서에 금리가 없거나 표면금리만 적혀 있으면 엑셀이나 구글 스프레드시트로 금리를 역산할 수 있습니다. 셀에 아래 식을 입력하세요. 단위는 만원으로 통일하면 됩니다.
=RATE(개월 수, -월 리스료, 취득원가-선납금-보증금, -(잔존가치-보증금))*12
견적 A라면 =RATE(48,-59,4000,-2000)*12를 입력하면 약 6.8%가 나옵니다. 월 리스료에 자동차세나 정비비가 포함돼 있다면 그 금액을 뺀 값을 넣어야 금리끼리 비교할 수 있습니다. 리스료를 매월 선불로 내는 조건이면 괄호 안 마지막에 ,1을 붙입니다. 견적서에 취득원가가 없으면 할인 후 차량가에 취득세·탁송료를 더해 추정하세요. 이렇게 구한 값은 근사치이니 절대 금리보다 견적 간 순위를 매기는 데 쓰는 것이 맞습니다.
역산한 금리가 높은 편인지 감을 잡고 싶다면 여신금융협회 공시실의 캐피탈사별 자동차 할부 금리 비교 공시를 참고하세요. 리스와 할부는 상품 구조가 달라 정확히 같은 기준은 아닙니다. 다만 할부 금리보다 지나치게 높은 리스 견적을 걸러 내는 기준선으로는 쓸 만합니다.
⚖️ 보증금·선납금·잔존가치는 어떻게 정하면 되나요?
만기에 차를 인수할지 반납할지 먼저 정하면 세 숫자의 방향은 거의 저절로 정해집니다. 잔존가치는 만기까지 원금이 남아 있는 금액이라 그 금액에도 이자가 붙습니다. 인수가 확실하다면 잔존가치를 낮게 잡을수록 이자 총액이 줄어드는 경향이 있습니다. 반대로 반납할 계획이라면 잔존가치가 높을수록 내가 부담하는 감가분이 작아집니다.
보증금은 돌려받는 돈이지만 계약 기간 내내 묶여 있습니다. 선납금은 리스료를 미리 낸 것이라 돌려받지 못합니다. 중도해지나 전손 사고 때 선납금 중 남은 기간분을 정산해 주는지는 계약마다 다르니 꼭 물어보세요. 신용 상태에 따라 리스사가 보증금 비율을 높이는 조건으로 승인하는 경우도 있습니다.
본인 상황에 맞는 쪽을 아래에서 고르면 됩니다.
- 4~5년 뒤에도 같은 차를 계속 탈 가능성이 높다: 인수형으로, 잔존가치를 월 납입이 감당되는 선에서 낮게 잡습니다. 인수가 확실하다면 같은 조건의 할부 견적과 총비용도 비교해 봅니다.
- 3~4년마다 새 차로 바꾸고 싶다: 반납형으로, 리스사가 허용하는 범위에서 잔존가치를 높게 잡습니다. 대신 반납 평가 감가와 초과 주행 정산 조건을 더 꼼꼼히 봅니다.
- 1년에 2만km 넘게 달린다: 약정 주행거리를 넉넉히 잡고, 업체별 초과 km당 정산 단가를 비교합니다.
- 목돈을 묶어 두기 싫다: 보증금·선납금 0%로 받되, 실효금리 비교를 더 엄격하게 합니다.
- 인수할지 아직 모르겠다: 잔존가치를 중간 수준으로 잡습니다. 만기 때 인수금이 같은 차의 중고 시세보다 높으면 반납, 낮으면 인수를 고려합니다.
🚗 리스와 장기렌트 견적은 무엇이 다르게 계산되나요?
리스는 보험과 세금을 이용자가 따로 챙기는 구조이고, 장기렌트는 그 비용을 월 대여료에 넣는 구조입니다. 그래서 두 견적의 월 금액만 나란히 놓고 비교하면 안 됩니다. 장기렌트와 비교하려면 리스 월 리스료에 본인 자동차보험료를 12로 나눈 금액, 그리고 자동차세(포함되지 않았다면)를 더해서 봐야 합니다.
| 구분 | 운용리스 | 장기렌트 |
| 번호판 | 일반 번호판 | '하·허·호' 대여사업용 번호판 |
| 자동차보험 | 이용자 명의로 따로 가입, 보험 경력이 이어짐 | 렌터카 회사 보험이 대여료에 포함 |
| 자동차세 | 비영업용 세율, 견적에 따라 포함 또는 별도 | 더 낮은 영업용 세율로 대여료에 포함 |
| 사고 시 부담 | 본인 보험료 할증 | 계약에 정한 면책금 등 |
| 운전자 조건 | 본인 보험의 운전자 범위를 따름 | 계약상 운전자 범위와 연령 제한 |
예전에는 "리스·렌트 차는 지역가입자 건강보험료에 잡히지 않는다"는 점이 장점으로 자주 소개됐습니다. 하지만 2024년 2월부터 지역가입자 건강보험료의 자동차 부과가 폐지돼, 지금은 이것이 차이를 만들지 않습니다. 견적 안내에서 아직 이 점을 장점으로 내세운다면 오래된 정보라고 보면 됩니다.
🏢 개인사업자·법인은 무엇을 더 확인해야 하나요?
사업자는 리스료를 비용으로 처리할 수 있습니다. 다만 업무용 승용차 비용에는 한도와 요건이 있으니 견적 단계에서 세무 처리까지 함께 확인하는 것이 좋습니다. 같은 견적이라도 비용 인정 범위에 따라 실제 부담이 달라지기 때문입니다.
- 운행기록부를 쓰지 않으면 업무용 승용차 관련 비용은 1년에 1,500만원까지만 인정됩니다. 쓰면 업무에 사용한 비율만큼 인정됩니다.
- 리스료 중 감가상각비에 해당하는 금액은 1년에 800만원까지 비용으로 처리되고, 넘는 금액은 다음 해로 넘어갑니다.
- 연두색 번호판: 2024년 1월부터 차값 8,000만원 이상인 법인 업무용 승용차가 대상이며, 리스와 장기렌트도 포함됩니다. 개인사업자 명의 차량은 대상이 아닙니다.
- 업무전용자동차보험 가입 같은 세부 요건은 사업자 유형마다 다릅니다. 국세청의 업무용 승용차 안내나 세무 대리인을 통해 확인하세요.
⚠️ 계약 전에 놓치기 쉬운 조항은 무엇인가요?
손해는 견적서 숫자보다 계약서 조항에서 나는 경우가 많습니다. 서명하기 전에 아래 내용을 말이 아닌 서면으로 확인하세요.
- 중도해지 수수료: 보통 아직 회수되지 않은 원금을 기준으로 계산하며, 계약 초기에 해지할수록 커집니다. 해지 대신 다른 사람에게 계약을 넘기는 리스 승계가 가능한지, 승계 수수료는 얼마인지도 함께 물어보세요.
- 초과 주행 정산: km당 정산 금액과 주행거리를 언제 측정하는지 확인합니다.
- 반납 평가 기준: 긁힘·휠·유리 손상의 감가 기준표가 있는지, 외부 평가사가 평가하는지 확인합니다. 반납 전에 직접 수리하는 비용과 감가 금액 중 어느 쪽이 싼지도 비교할 수 있습니다.
- 중개인과 현금 지원 약속: 금융소비자보호법상 리스 같은 대출성 상품의 중개인은 등록해야 하고, 소비자에게 돈 등 재산상 이익을 주는 행위가 제한됩니다. 현금 지원을 크게 약속하는 견적이라면 그 비용이 금리나 차량가에 들어가 있지 않은지 총비용으로 다시 계산해 보세요.
설명 들은 내용과 계약서가 다르면 먼저 해당 캐피탈사의 소비자보호 창구에 이의를 제기하세요. 해결되지 않으면 금융감독원 민원을 이용할 수 있습니다. 그러려면 견적서, 문자, 이메일을 계약이 끝날 때까지 보관해 두어야 합니다.
❓ 자주 묻는 질문
견적을 여러 곳에서 받으면 신용점수가 떨어지나요?
견적 계산은 신용조회 없이 하는 경우가 많습니다. 심사 단계에서 신용조회를 하더라도 조회 기록 자체는 신용평점 계산에 반영하지 않는 것이 현재 원칙입니다. 다만 짧은 기간에 여러 금융사에 실제 심사를 넣으면 각 금융사의 내부 심사에서 참고할 수 있습니다. 견적은 넓게 받되, 심사는 최종 후보 1~2곳에만 넣는 것이 안전합니다.
견적서의 금리는 언제 확정되나요?
제조사 프로모션과 캐피탈사 금리는 보통 달마다 바뀝니다. 그래서 이번 달에 받은 견적이 다음 달 출고 때 달라질 수 있습니다. 출고 대기가 긴 차종이라면 금리가 계약일 기준인지 출고일 기준인지 계약서에 적어 달라고 요청하세요.
신용점수가 낮아도 리스를 이용할 수 있나요?
리스사 심사 기준에 따라 보증금 비율을 높이거나 기간을 줄이는 조건으로 승인되기도 합니다. 승인 조건이 바뀌면 처음 받은 견적의 금리와 월 리스료도 달라집니다. 이때는 바뀐 조건으로 다른 곳의 견적도 다시 받아 비교해야 합니다.
정리하면 신차 리스 견적은 차량과 조건 여섯 가지를 고정한 하나의 요청 문구로 받아야 합니다. 견적서마다 취득세·자동차세·정비 포함 여부를 맞춘 뒤, 총비용과 RATE 공식으로 역산한 실효금리로 순위를 매기세요. 월 리스료가 낮은 이유가 선납금이나 높은 잔존가치 때문은 아닌지 확인하는 것이 핵심입니다. 중도해지, 초과 주행, 반납 평가 조항까지 서면으로 확인한 뒤 계약하면 됩니다.
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리스와 할부 중 무엇이 유리할지 고민 중이라면 자동차 리스 할부 차이와 신차 할부 금리 비교를 함께 찾아보면 판단이 빨라집니다. 계약 이후까지 생각한다면 리스 승계 방법, 리스 중도해지 수수료, 리스 만기 인수 반납 선택을 찾아보세요. 사업자라면 업무용 승용차 비용처리 한도와 법인차 연두색 번호판 기준도 미리 확인해 볼 만합니다.